תכנון וניהול פנסיוני מקצועי מתייחס לתמהיל ההשקעות ולאופציות המיסוי הנכונות והמשתלמות ביותר עבור כל לקוח ובכל גיל, חיסכון פנסיוני יעיל וחכם מעניק ללקוח ראש שקט בהווה וחיים נוחים ובטוחים לטווח הבינינו והארוך.
השאירו פרטים ונחזור אליכם
קרן הפנסיה החדשה (קרן פנסיה מקיפה) היא מוצר החיסכון הפנסיוני השכיח ביותר בשוק.מטרתו המרכזית היא לחסוך כספים לגיל פרישה, בדומה לקופת גמל או לביטוח המנהלים. משרד האוצר מעודד בשנים האחרונות את החוסכים לחסוך בקרנות הפנסיה בכך שמבטיח תשואה על חלק מהכספים. כ- 30% מכספי החיסכון זכאים לאגרות חוב מבטיחות תשואה של 4.86% צמוד מדד, יתר הכספים מושקעים בשוק ההון בהתאם למסלולי השקעה שיבחר החוסך.
מלבד חיסכון לגיל פרישה, כוללת קרן הפנסיה גם כיסויים ביטוחיים מובנים לאבדן כושר עבודה וביטוח למקרה של מוות שישולם כסכום חודשי לשארים (בן/בת זוג וילדים עד גיל 21).עם ההגעה למועד הפרישה, יומר הסכום שנצבר בתכנית לאורך השנים לקצבה חודשית שתשולם לפורש לכל ימי חייו ובמקרה של מוות לבן הזוג.ניתן לבחור גם במועד הפרישה מבין מגוון רחב של מסלולי פרישה.
קופת גמל היא מכשיר חיסכון פנסיוני נוסף לצד קרן הפנסיה וביטוח מנהלים. בקופת הגמל בניגוד ליתר המוצרים אין כיסויים ביטוחים וחוסכים המעוניינים בכיסויים ביטוחים צריכים לרכוש אותם בנפרד.קיימות כיום כ- 50 חברות המנהלות קופות גמל במגוון רחב מאוד של מסלולי השקעה, באפשרות החוסך לבחור בין מסלולים המנוהלים אקטיבית על ידי מנהלי ההשקעות לבין מסלולים פסיביים העוקבים אחרי המדדים השונים. בנוסף באפשרות החוסך לבחור את רמת הסיכון במסלול השקעה.
ביטוח מנהלים הוא מוצר חיסכון פנסיוני נוסף לצד קרן הפנסיה וקופת הגמל. ביטוח המנהלים מבוסס על חוזה, פוליסה, בינך לבין חברת הביטוח. הפוליסה מגדירה את תנאי המוצר, את דמי הניהול שתשלם את עלות הכיסוי הביטוחי ואת אופן קבלת התשלום החודשי. לאחר החתימה על הפוליסה לא ניתן לשנות אותה באופן חד צדדי.
בניגוד לקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים נחשב למוצר גמיש המאפשר לך לרכוש את הכיסויים אותם אתה צריך לאבדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות (ביטוח חיים). כמו כן, בניגוד לקרן הפנסיה, באפשרותך להגדיר את המוטבים בפוליסה, המוטבים הם אלה שיקבלו את המוצר במקרה של מוות.
בשנים האחרונות התרחשו מספר רפורמות בביטוחי המנהלים, רפורמות אלו הובילו לירידה בדמי הניהול במוצר ובעלויות ביטוח החיים.
תיקון 190, הופך את קופות הגמל, לכלי השקעה וחיסכון שנקרא קופת גמל להשקעה ומאפשר יותר חופש השקעתי. חלק מהדברים שתיקון 190 מאפשר, הם חיסכון משמעותי בעמלות, כמו גם שלל אירועי מס מיטיבים שונים.לדוגמה, לא אמורים להיות דמי משמרת לבנק, עבור הקופה. לא אמורות להיות עמלות קנייה ומכירה, לא אמורות להיות עמלות מינימום, ולא אמורות להיות קרנות נאמנות יקרות בתוך התיק.על כן – זה כבר מאפשר חיסכון נהדר. באשר לאירועי המס המיטיבים, נדמה שהמיסוי יכול להיות נמוך יותר מאשר בתיק השקעות "סטנדרטי", שכן המס הוא 15% מהרווח הנומינלי, במקום 25% מהרווח הריאלי, שבחלק מהשנים יכול להתבטא בחיסכון דיי משמעותי, לפחות אם מבינים מה זה אומר ונדמה שאכן כך הוא הדבר, כאשר משווים את הנתונים ובודקים באופן מקצועי, על כל פנים
